Blog

שמירה על זוגיות כשיש קושי כלכלי יכולה להיות מאתגרת אך ישנן דרכים להתמודד עם המצב ואפילו לשפר את טיב הקשר. הנה כמה טיפים שיכולים לעזור:

1. תקציב משותף:

צרו תקציב משותף. דברו על הוצאותיכם וקבעו עד כמה כל אחד יכול להוציא בחודש. זה יסייע לשלוט על ההוצאות ולמנוע קשיים כלכליים יותר גדולים.

2. תכנון פיננסי משותף:

צרו תוכנית פיננסית משותפת ותקנו אותה לפי המטרות והצרכים הכלכליים שלכם. התכנית יכולה לכלול חסכונות, השקעות, פיקדונות, החזר הלוואות וכדומה.

3. שיחה פתוחה:

שוחחו בפתיחות על הקשיים הכלכליים שלכם. תקשורת פתוחה וכנה יכולה לעזור לפתרון בעיות ולשיפור הקשר.

4. חסכונות ויעדים:

קבעו יחד יעדים כלכליים. זה יכול לכלול חסכונות לחגים, חופשות או רכישה של דברים מסוימים. זה גם יכול לסייע לכם לשרוד תקופות מאתגרות יותר בהמשך החיים.

5. חיסכון בהוצאות מיותרות:

דברו על חיסכון בהוצאות מיותרות וקבעו יחד, מהן ההוצאות המרביות החשובות והדחופות ביותר.

6. יצירת תמיכה פיננסית:

אם אתם חווים קושי כלכלי גדול, יתכן וכדאי לפנות למומחה פיננסי או ליועץ שיכול להציע תמיכה ופתרונות ייחודיים.

8. הנעה לפעולה:

לעיתים קשה להתמודד עם קושי כלכלי כאשר לא פועלים פרודוקטיבית בעניין. התחילו לפעול יחד כדי להגיע לפתרונות ולהוציא את עצמכם ממצב של קושי לרווחה כלכלית. זה אפשרי אך זה דורש תכנון ואורך רוח.

שמירה על זוגיות בזמן של קושי כלכלי מחייבת תמיכה, יציבות, ושקיפות. יש לזכור שהמצב עשוי להתייצב עם הזמן ועם תכנון נכון.

חשוב מאוד להתחיל להניע תהליך שכזה בזמן הנכון ולא להתמהמה.

דוגמאות לקשיים כלכליים:

קיים מגוון של קשיים כלכליים שמשפחות עשויות להתמודד איתם. הקשיים האלו יכולים להיות תוצאה של מגבלות כלכליות, שינויים במצב התעסוקה, או מצבים פרטים מסוימים. הנה כמה דוגמאות לקשיים כלכליים שמשפחות עשויות להתמודד איתם:

1. יוקר מחייה עולה (עלויות חיים גבוהות):

עלויות המחיה כגון- עלויות דיור, חינוך, תחבורה, מזון ובריאות עשויות להיות גבוהות ביחס להכנסה הזמינה של המשפחה.

2. אבטלה או ירידה בהתעסוקה:

אבטלה או ירידה בהתעסוקה של אחד או שני הורים יכולה לגרום לכניסה נמוכה יותר של הכנסות ולקושי בהתמודדות עם הוצאות יומיומיות.

3. חובות נפרעים:

נטילת הלוואות והתחייבויות בכרטיסי אשראי בתקופות של שפע עשויות להביא לתקופות של קשיים כלכליים ולהקשות על תשלומם בתקופות פחות טובות.

4. שינויים במצב הבריאותי:

בעיות בריאות מתמקדות לעיתים בהוצאות רפואיות גדולות, שכן הן עלולות לגרום להוצאות נוספות ואובדן יכולת עבודה.

5. מצב משפחתי מסוים:

פרידה, גירושין או מצב משפחתי מורכב יכולים להוביל למצבים כלכליים מאתגרים ולא מוכרים.

6. הוצאות נלוות:

הוצאות נלוות או אירועי חירום (למשל פגיעה בבית, תאונה, או אובדן עבודה) יכולים ליצור מצב כלכלי מאתגר.

7. תלות בעסקאות זמניות:

עסקאות זמניות או התמקדות בעסקים זמניים יכולות להוביל לאבטלה מחוזקת או לאבטלה תקופתית, ולכן לקשיים כלכליים.

8. התמודדות עם ילדים:

משפחות עם ילדים עשויות להתמודד עם הוצאות נוספות כמו חינוך וביטחון חברתי, שעשויות לגרום ללחץ כלכלי נוסף.

על פי הקשיים המיוחדים שמשפחה מתמודדת איתם, יש לבחון אפשרויות להתמודדות ולבקש עזרה מגורמים שונים כמו יועץ פיננסי, תמיכה חברתית, ומשאבים כלכליים מקומיים.

כותב המאמר: אסף קורן, יעוץ, תכנון וליווי כלכלי למשפחות ועסקים.

שיפור דירוג האשראי הוא תהליך שדורש זמן והתמדה. דירוג האשראי משפיע על היכולת לקבל הלוואות, כרטיסי אשראי וביצוע פעולות בנקאיות מסוימות. ככל שהדירוג הוא טוב יותר, כך קל יותר לקבל פתרונות פיננסיים זולים יותר. להלן כמה דרכים לשפר דירוג אשראי:

1. שליטה על כרטיסי האשראי:

שליטה נכונה ואחראית על כרטיסי האשראי יכולה לשפר את דירוג האשראי. ביצוע פריסה לתשלומים, חובות זמניים ושימוש בעסקאות קרדיט או הקפאת תשלומים יכולים להשפיע על דירוג האשראי שלך.

2. הצמדת מחזורי חיובי האשראי למועד קבלת ההכנסות:

לעיתים שימוש בכרטיסי אשראי דווקא יכול לשפר את דירוג האשראי. ביצוע תשלומים במועד החיוב ובסמוך לקבלת הכנסות ממשכורת, עסק או שכר דירה יכול להעיד על אחריות, על ניהול של אשראי מסודר ולשפר את דירוג האשראי .

3. מעקב אחרי היסטוריית האשראי:

היסטוריית האשראי היא אחד מהמרכיבים המרכזיים בדירוג. ככל שההיסטוריה תהיה חיובית יותר ותעיד על ביצוע תשלומים בזמן ושמירה תמידית על יתרת התחייבויות נמוכה מסך מסגרת האשראי כך יהיה פשוט יותר לשפר את הדירוג.

4. הסרת רשומות שגויות:

בדקו את דוח האשראי שלכם מדי פעם, יש לוודא כי אין רישומים שגויים או רישומים שליליים שכבר אינם בתוקף וניתן להסירם. במידה ומצאתם טעויות, דרשו ביצוע תיקונים והתאמות מהגוף או המוסד הבנקאי שדיווח עליהם.

5. חשיבות ההוצאה והחיסכון:

שימוש במסגרת האשראי בחשבון – ככל שהמסגרת תהיה פנויה יותר לשימוש לאורך זמן, דירוג האשראי שלכם יהיה גבוה יותר ויאפשר לכם לקבל אשראי זול יותר בהמשך.

6. שילוב של סוגי חשבונות:

לעיתים, שילוב של כמה סוגי חשבונות ועמידה בתנאי ניהולם התקין (כמו חשבון כרטיס אשראי, חשבון הלוואות, וחשבונות בנק) יכול להפוך את הדירוג האשראי שלך לטוב יותר.

7. אם נדרש, קבלו עזרה ממומחים:

במידת הצורך, ניתן לקבל עזרה ממומחים לצורך השפעה ושיפור דירוג האשראי. ישנם מומחים פיננסיים שמספקים ייעוץ וביצוע של תהליכים לשיפור דירוג האשראי. אסף קורן, יעוץ, תכנון וליווי כלכלי הינו אחד מהטובים שבהם.

שיפור דירוג האשראי הוא תהליך שדורש זמן, לעיתים גם מספר חודשים טובים, נדרשים לכך סבלנות, התמדה ודבקות במטרה.

דירוג האשראי הוא ציון ודוח מפורט המספקים מידע על ההיסטוריה הפיננסית שלך ומשפיע על היכולת שלך לקבל הלוואות, כרטיסי אשראי, ותנועות פיננסיות נוספות. הדירוג נקבע על פי מספר פרמטרים, והציונים הנמוכים מציינים יותר רמה נמוכה של אמינות פיננסית.

הפרמטרים המשפיעים על דירוג האשראי כוללים:

1. היסטוריה של האשראי:

חשבונות בנק נוכחיים וקודמים, הלוואות בהווה וגם קודמות, ומידע על פעילות בכרטיסי אשראי.

2. ביצוע תשלומים בזמן:

האם אתה משלם את החשבונות שלך בזמן? תשלום בזמן או חלילה ההיפך, משפיע על הדירוג.

3. מספר פעולות אשראי:

הכמות והסוגים של ההלוואות וכרטיסי האשראי שבבעלותך. לעיתים יתכן ומספר גדול של פעולות יכול לשפר את הדירוג שלך ולעיתים בדיוק להיפך.

4. יכולת תשלום:

היכולת שלך לשלם את ההלוואות והחובות שלך, בהתאם להכנסה שלך ולהוצאותיך.

5. שיעור חובות אל מול ההכנסה:

היחס בין החובות שיש לך אל מול ההכנסה שלך. שיעור גבוה יכול להשפיע על דירוג האשראי שלך.

6. משך היסטוריה שלך:

משך הזמן שיש לך חשבון בנק או כרטיס אשראי. ככל שיש לך היסטוריה ותיקה במקרים מסוימים היא יכולה לשפר את הדירוג שלך.

כדי לעקוב אחרי דירוג האשראי שלך, תוכל לבדוק את דוחות האשראי שלך שנמצאים באמצעות חברות אשראי או מרכזי דירוג אשראי. במקרה של טעויות או אי התאמות בדירוג, ניתן להגיש בקשה לתיקון דירוג.

ניהול מו״מ עם הבנק על תנאי הלוואה או על עלויות ניהול חשבון עו״ש, הן פעולות שבאמצעותן הלקוח מנסה לשפר את תנאי ההלוואה וניהול החשבון שהוא מקבל מהבנק. הסכמי ההלוואה של הבנק נקבעים על ידי תנאים סטנדרטיים ומתוך רצון שלהם להרוויח כמה שיותר. במהלך התמקחות נכונה וניהול מו״מ שלא מתוך לחץ, ניתן לנסות לשפר את תנאי ההלוואה על-ידי מגוון שיטות.

הנה כמה טיפים בניהול מו״מ עם הבנק על תנאי הלוואה וניהול חשבון :

1. ניהול סולידי של כרטיסי האשראי:

שליטה על כרטיס האשראי בצורה טובה יכולה להשפיע חיובית גם על תנאי ההלוואה וניהול החשבון. שימוש נבון בכרטיסי אשראי, עמידה בתשלומים והימנעות מאיחודי אשראי יכולים לשדרג את תמונת האשראי שלכם.

2. אי ניצול מלוא מסגרת האשראי:

כדאי לא להגיע למכסימום ניצול מסגרת האשראי (מלוא המינוס) כשמגיעים לבקש הלוואה מהבנק, כמובן שכדאי שלא להשתמש בכלל במסגרת האשראי בחשבון, ששימוש בה הוא יקר מאוד ובדר״כ אף יותר יקר מהלוואה רגילה, אך אם בכל זאת המצב דחוק, וערכתם תכנית הבראה כלכלית כדי לצאת מהמינוס באמצעות הלוואה, כדאי שלא לנצל יותר מ-60% מיתרת משיכת היתר בחשבון בעת שמבקשים את ההלוואה וחשוב להכין תכנית פעולה עוד קודם לכן.

3. השוואת תנאים בין בנקים:

אל תהססו להשוות תנאי ההלוואה וניהול החשבון בין מספר בנקים. תחרות אמיתית עשויה להביא למציאת הצעות משופרות יותר, יחד עם ריביות נמוכות ותנאים פיננסיים מיטביים.

4. התמקחות ישירה עם הבנק:

אפשר לנסות להתמקח על תנאי הלוואה וניהול החשבון ישירות עם הבנק. חשוב להציג יכולת החזר טובה, לציין את ההיסטוריה הכלכלית שלך, לבדוק את דירוג האשראי שלך לפני כן, ולבקש תנאים יותר טובים.

5. הצעות מתחרים:

אם יש לכם הצעה ממוסד בנקאי אחר, אפשר לעדכן על כך את הבנק הנוכחי ולהודיע להם על ההצעה האחרת. כך יתכן שהם יתאמצו להציע לכם תנאים טובים יותר.

6. תנאים ייחודיים:

בהתמקחות על הלוואה, ניתן לבקש תנאים ייחודיים כמו: ריבית קבועה לזמן מוגבל או אפשרות לשלם מראש סכומים יותר גדולים על מנת להפחית את סכום הריבית המצטבר.

7. הצגת תכנית עסקית או תקציב מאוזן:

במידה ויש לכם תקציב פרטי או תוכנית פיננסית, אפשר להציג אותם לבנק כדי להראות את היכולת שלכם לשלם ולנהל את ההלוואה בצורה אחראית לאורך זמן.

כשאתם מתמקחים על תנאי הלוואה וניהול חשבון, חשוב לזכור שהבנק יכול להתעקש על תנאיו או להציע תנאים שונים. חשוב להבין היטב את התנאים שמציעים לכם ולוודא שהם נכונים ומתאימים לפרופיל הפיננסי שלכם לפני שאתם חותמים על הסכם כלשהו עם הבנק.

כותב המאמר:

אסף קורן.

בנק ישראל פרסם לאחרונה כי מעתה הבנקים יוכלו למכור הלוואות בשעבוד נכסים ( משכנתאות ) גם לבני הגיל השלישי שבבעלותם נכס מגורים שניתן לשעבוד.

בתוכנית זו, הלקוחות יוכלו לקבל סכום מסוים שיכול להגיע גם ל 40% משווי הנכס, לכל מטרה שהם יחפצו כגון : סיוע לילדים, שיפור איכות החיים, מעבר לדיור מוגן וכד׳.

בהלוואה מסוג זה , הלווים *לא יצטרכו לשלם החזר חודשי עבור ההלוואה לכל ימי חייהם עד 120.

מוצר זה ידוע גם בשם – משכנתא הפוכה ולמעשה החוב יצבור מידי שנה ריבית והצמדה שיתווספו לסכום הקרן עד לאחר פטירת הלווים או קודם לכן כתוצאה מפירעון מוקדם ממקור אחר, ככל שיש.

מי שיצטרך להחליט מה לעשות עם יתרת החוב בתוך 12 חודשים לאחר פטירת הלווים במקרה כזה, יהיו יורשי הדירה של הלווים ( לרוב – ילדיהם ) שיוכלו לשלם את החוב בעצמם ממקורות שונים או לחילופין למכור את הנכס ולהשיב לבנק את יתרת החוב.

עד היום היה ניתן למצוא הלוואות מסוג זה רק בחברות הביטוח השונות אשר אינן כפופות לתקנות בנק ישראל ומוכרות את ההלוואות האלה בריבית יחסית גבוהה. מעתה, כשהבנקים גם נכנסים ״למגרש״ הזה, הצפי כי בשל הגדלת ״השחקנים״ וההיצע בתחום, מחירי המשכנתא ההפוכה ירדו ותהיה תחרות גדולה יותר שתשפיע לטובה על הלקוחות החדשים של מוצר זה.

למי מתאימה משכנתא הפוכה?

אתן מספר דוגמאות לתיקי משכנתא הפוכה שביצעתי לאחרונה:

1. אשה בת 81 (תנאי הרגולציה אינם מאפשרים לה לקבל הלוואת משכנתא רגילה בשל גילה), תושבת ובעלת דירה במרכז הארץ אשר רכשה דירה בירושלים כדי לעבור לגור ליד ילדיה, חתמה על חוזה רכישה לפני מכירת הדירה במרכז וניסתה בינתיים למכור את הדירה במרכז ללא הצלחה. בינתיים הגיע מועד התשלום השני עבור הדירה בירושלים ע"ס 900 א' ש"ח, אשר היא תכננה לשלם אותו מכספי מכירת הדירה במרכז וכדי לא להיות בהפרת חוזה ולהפסיד את סכום הפיצוי המוסכם בחוזה הרכישה, דאגתי שתקבל הלוואת משכנתא הפוכה בשעבוד הנכס הנרכש בירושלים, הלוואה אשר היא תשלם עליה את הריבית רק עד אשר היא תמכור את הנכס במרכז.
2. "כי אין אהבה בעולם כמו אהבה של אמא". אשה בת 85 שמאוד רצתה לסייע לבנה היחיד לרכוש דירה לאחר גירושיו אך לצערה לא היה לה את הכסף הדרוש לכך והיא אפילו חשבה למכור את דירתה לצורך כך. פנתה אליי וארגנתי עבורה הלוואת משכנתא הפוכה ע"ס 650 א' ש"ח כנגד שעבוד דירתה, באמצעותם היא סייעה לבנה לרכוש דירה. כעת היא תוכל לגור בדירה שלה כל ימי חייה בלי קשר להלוואה שנלקחה. "כי אין אהבה בעולם כמו אהבה של אמא".
3. זוג בני 78 בעלי בית בהרצליה, שמאוד רצו לעבור לכפר פסטורלי של דיור מוגן. היו צריכים לשלם דמי פיקדון מאוד גבוהים (2.1 מ' ש"ח) ולא רצו למכור את ביתם בשל כך. הם החליטו להשכיר אותו ובמקביל ארגנתי להם משכנתא הפוכה על מחצית מסכום הפקדון (היתר היה מהון עצמי) בשעבוד ביתם בהרצליה וכך לא רק שהם לא נאלצו למכור את ביתם כדי להגשים את חלומם הם אף מקבלים כיום שכר דירה על הבית שמאפשר להם לחיות עוד יותר ברווחה כלכלית ובמקביל לגור בתנאי כפר נופש 5 כוכבים.
4. לווה בת 92 שזקוקה למטפלת סיעודית, בעלת דירה במרכז ת"א, החליטה לשעבד את הדירה שלה בתמורה לקבלת סכום חודשי בסך 12,000 ש"ח שיאפשר לה לשלם עבור שירותי הסיעוד באופן כזה שרק על הסכום שנימשך מידי חודש יהיו חיובי ריבית והצמדה.

*יש אפשרות לתוכנית הלוואת משכנתא הפוכה שכוללת החזר חודשי, ריבית בלבד או קרן+ריבית.

יש לכם שאלות נוספות ? דברו איתי בשמחה

אסף קורן יעוץ, תכנון וליווי כלכלי.